L'étude de la notion de l'argent dans la pédagogie, a fait l'objet d'une évaluation à l'oral, dans le cadre d'un contrôle continu de formation de BTS Viticulture et Oenologie.
J'ai donc réalisé, pour l'appui de cet oral, un power point que je vous invite à découvrir.
P_dagogie_et_argent_powerpoint
I. La nécessité d'enseigner l'argent.
a) Au départ...
LASSERRE, Michel - m-lasserre.com [En ligne] - Disponible sur http://www.lasserre.com (page consultée le 03/04/2011)
b) Conséquences du crédit
1. A l'échelle mondiale
JARVIS, Jonathan - The Crisis of Credit (VOST) - All content : 2009, Jonathan Jervis - Vidéo : 11 min 10
REUTERS, Thomson - Les pays du monde les plus endettés [En ligne] - Disponible sur http://www.latribune.fr (page consultée le 16/05/2011)
2. A l'échelle des ménages : le crédit permanent
Auteur Inconnu - Crédit permanent [En Ligne] - Disponible sur http://fr.wikipédia.org (page consultée le 16/05/2011)
c) L'urgence Sociale
BEAUJOUAN, Jean - L'éducation à l'argent : une urgence sociale [En ligne] - Disponible sur http://jean-beaujouan.fr
II. Argent des Ménages, qui gère ?
a) Rétrospective
ZELIZER, Viviana.A - La signification sociale de l'argent- SEUIL, 7 Octobre 2005 - L'Argent Domestique.
b) Aujourd'hui
TERRAFEMINA - Psycho: Couple et Argent font-ils bon ménage? - Dailymotion : 11/04/2011 - Vidéo Internet: 2 min 09
SIMON, Gwénaëlle - Les femmes et l'argent: encore des clichés [En ligne] - Disponible sur http://www.journaldesfemmes.com
c) Priorités différentes
GUINOT, Danièle - Face à la crise, les ménages changent de priorités[En ligne] - Disponible sur "http://www.lefigaro.fr"
RELAXNEWS - Un Français sur deux doit comprendre avec moins de 1580 euros par mois [En ligne]- Disponible sur http://www.larep.com
III. Transmission aux générations futures.
a) Historique
LASSERRE,Michel - m-lasserre.com [En ligne] - Disponible sur http://www.m-lasserre.com
b) L'argent de Poche
BOUKORAS, Patricia- L'argent de Poche: Pourquoi et comment donner quelques euros aux enfants [En ligne ] - Disponible sur http://www.suite101.fr (19 mars 2010)
c) Parler d'argent
CONSOMAG - L'argent en parler - Directeur de Publication : BRIAT, Eric - Vidéo disponible sur http://www.conso.net .
IEFP - Une enquête sur les jeunes et l'argent [En ligne]- Disponible sur http://www.lafinancepourtous.com
IV. Institutions Voisines
a) Surendettement
Banque Mondiale : http://www.banquemondiale.org
FMI : http://www.imf.org
Commission de surendettement: http://www.banque-france.fr
Banque centrale Européenne : http://www.ecb.int
b) S'en sortir
Ces jours-ci dans l'actualité, on a souvent entendu parler des crédits à la consommation (ou crédit revolving), et d'une réfrome les concernants.
Quelle est cette réforme?
Le 23 Mars, la Ministre de l'Economie Christine Lagarde accompagné de Luc Chatel et de Martin Hirsh, ont communiqué les résultats de la consultation des associations sur la réforme des crédits à la consommation.
Certains points de la loi vont donc être modifié afin de permettre entre autre de mieux encadrer la fonction des crédits des cartes de fidélité et ainsi éviter que ces cartes n'entraîne le consommateur à entrer dans le crédit, le surendettement sans s'en rendre compte.
Quels sont les points modifiés ?
Cartes de fidélité
L'avant-projet interdit désormais de conditionner le bénéfice d'avantages commerciaux à l'utilisation à crédit des cartes de fidélité. Il précise également que le consommateur ne pourra plus être conduit à utiliser la fonction crédit d'une carte de fidélité sans y avoir explicitement consenti lors du passage en caisse ou à réception du relevé mensuel de son compte de crédit renouvelable.
Il impose également que les publicités pour des cartes de fidélité fassent clairement apparaître si une fonction crédit est attachée à la carte.
Développement du crédit amortissable
Le Gouvernement va engager une concertation avec les associations et les professionnels avec l'objectif de développer le prêt amortissable (*) et fera des propositions à l'issue de cette concertation.
Taux d'intérêt promotionnels
Afin de renforcer la sincérité des publicités en matière de crédit renouvelable, l'avant-projet a été modifié pour imposer que le taux d'intérêt du crédit (Taux annuel effectif global ou TAEG) figure en caractères au moins aussi importants que le taux d'intérêt promotionnel sur les publicités.
Désignation du crédit renouvelable dans les publicités
Afin de supprimer les difficultés posées par l'utilisation de termes variés et parfois ambigus pour désigner le crédit renouvelable dans les publicités, l'avant-projet a été modifié pour imposer une expression unique qui devra être utilisée dans toutes les publicités pour désigner le crédit renouvelable.
Formation des vendeurs
Le Gouvernement va engager une concertation avec les associations et les professionnels sur les moyens de renforcer la formation des vendeurs de crédit notamment sur les lieux de vente.
Ces solutions sont-elles valables ?
Il me semble que cette réforme à son intérêt, mais va-t-elle fonctionner ? Je pense qu'elle va permettre une meilleure compréhension par rapport à l'utilisation des crédit, et le fait d'adapter les pubs permettra sans doute à toute personne de garder une certaine vigilance et la formation de vendeurs de crédit sera utile également pour répondre à leurs questions.
A voir à long-terme...
On ne peut parler de faits sans évoquer une possible solution.
Qu'est ce qu'on pourrait proposer pour préparer l'avenir des jeunes ?
Il me semble qu'il serait utile d'apprendre aux enfants dès leur plus jeune âge, la notion d'argent et la façon dont ils doivent le gérer pour mieux leur assurer leur avenir.
En effet, je pense qu'il est nécessaire de créer à chaque section scolaire un cours spécifique adapté. On connaît les cours d'économie enseignés à partir de la seconde (section ES) et jusqu'aux poursuites d'études dans le supérieur, mais il manque le fil conducteur de départ qui guide l'enfant dans son apprentissage. On a pu voir dans mon article sur "les jeunes et l'argent: quelle perception en ont-ils ?", qu'ils reprochaient ce manque de notion et ce sentiment d'être perdu quant au fait d'avoir une assurance par exemple ou plus précisément quant aux détails d'une bonne gestion de leur avenir !
De la primaire au secondaire, en passant de la simple notion de l'argent comme monnaie métallique, à une notion complètement virtuelle qui régit notre monde (les bourses, les actions), tout en élaborant des exemples en pratique, ne serait-ce pas une bonne solution ?
Quelques points à critiquer
Cette solution me semble une manière logique d'éduquer les jeunes à l'argent. Cependant dit de cette façon, on pourrait me reprocher de faire de l'utopie ! Evidemment, quand on regarde le contexte actuel de l'éducation nationale et les restrictions budgétaires, cette proposition semble lointaine. Mais n'est-il pas important de s'en soucier ? Certes, d'autres n'ont pas le soucis de l'avenir des générations futures, ce n'est pas pour autant qu'on ne doit pas l'envisager.
Si aucune opération n'est menée, pensez-vous que le monde avance ou qu'il régresse ?
Pour mieux définir cette rubrique consacrée à la nécessité d’enseigner l’argent, il me faut expliquer un certain nombre de points comme celui des mécanismes financiers qui reposent sur le crédit entre autre. Vous me direz quel rapport avec ce blog ? Si on établit un rapport de cause à effet, le crédit accordé aux ménages est une des causes du surendettement des ménages. Vous me direz également que l’implication est un peu rapide ! C’est pourquoi cet article sera un peu généraliste mais sera suivis par d’autres qui montreront l’ « effet domino » donc l’implication crédit <=> surendettement des ménages, et ainsi l’impératif d’une éducation à l’argent.
Mais d’abord qu’est-ce qu’un crédit ?
Pour que l’économie se développe, il faut deux éléments incontournables : la monnaie et le crédit. Dans un système de monnaie métallique reposant sur les métaux précieux, la quantité de monnaie disponible dépendait de la quantité de métal existant. La création monétaire, et la croissance économique qui s'y associe, dépendaient alors en grande partie des possibilités d'extraction de métaux précieux. Au fil du temps et par l’intervention du président Nixon (en 1971), le crédit est devenu l'unique support de la création monétaire, par le décrochage de la valeur de l’or de la valeur du dollar. L’offre de crédit explosant ainsi, les banques ainsi que les marchés financiers ont pris une ampleur conséquente. Le système monétaire et financier est en pleine révolution.
Système monétaire, financier = système créateur de crédit.
Le crédit résulte de la croissance de la création monétaire et des facilités offertes aux particuliers pour placer leur épargne, soit par l’intermédiaire du système bancaire soit par d’autres établissements financiers opérant sur les marchés.
Le système monétaire et financier est conçu pour faciliter le crédit, et il n'y a alors rien d'anormal ou d'étonnant à ce qu'il prenne une ampleur sans limite apparente. Ampleur d'autant plus facilitée que l'épargne des ménages, qui constitue l'essentiel du capital financier, est soumise à une logique d'accumulation (à cause de l'intérêt, il y a toujours plus d'épargne, et son placement entraîne une inévitable croissance des actifs financiers, donc du crédit.)
A l’échelle mondiale
Le crédit est très important puisqu’il va permettre aux Pays d’investir et de se développer.
La Banque Mondiale joue un rôle prépondérant dans l’accord de prêt et de crédit aux pays. En effet c’est elle, par l’intermédiaire de la BIRD (Banque internationale pour la reconstruction et le développement) ainsi que de l’IDA (Association internationale de développement), qui accorde des prêts et des crédits pour des opérations d’investissement et de politique de développement, afin de « financer des fournitures, travaux et services à l’appui de projets de développement économique et social dans des secteurs divers ». Ces opérations de politique de développement servent à « fournir un financement extérieur pour aider les pays à réorienter l’action publique et à réaliser des réformes institutionnelles. »
Chaque demande de prêt est évaluée par les créditeurs sur le plan économique, financier, social et environnemental. Ensuite la Banque et l’emprunteur négocie pour se mettre d’accord sur les objectifs de développement, et leurs résultats.
Est-ce risqué d’accorder trop de crédit ? Je vous invite à lire l’article sur la crise du crédit (une des origines de la crise économique) .
Comment est perçue l'argent par les jeunes?
Les jeunes attribuent une valeur importante à l'argent : c'est le dû de leur travail, c'est la sécurité de leur avenir. C'est tout naturellement qu'ils sont plutôt favorables à une épargne.
Sont-ils vraiment préparés ?
Cependant eux-mêmes avouent qu'ils se sentent insuffisamment préparés aux questions de l'argent et que les seules notions qu'ils ont proviennent de leurs parents. C'est pourquoi ils seraient ouverts à une éducation à l'argent avec un aspect pratique.
La plupart d'entre eux établit un budget et mette de l'argent de côté afin de prévoir des dépenses éventuelles en rapport avec un futur logement, une voiure ou autres. Les jeunes de nos jours ont déjà une certaine perception de la vie et son coût.
Reste des points d'ombre tels que les questions sur la retraite, les assurances vie... D'une façon générale, les univers de l'économie et de la finance leur semblent lointains et ont du mal à les rattacher au quotidien.
Quand ils prennent conscience de leurs lacunes, les jeunes sont intéressés à en savoir plus, même s'ils n'expriment pas directement des besoins de formation.
Ces besoins de formation portent sur des aspects pratiques et concrets comme lire une fiche de paie, remplir une déclaration de revenus... Ils aimeraient des cours pratiques à l'école, à leurs universités, par internet.
L'IEFP (Institut pour l'Education Financière du Public) s'intéresse à ces jeunes et leur propose un service vraiment à la pointe de l'enseignement de l'argent !
Les limites du crédit : cause de surendettement, exemple avec le crédit de la consommation ou crédit revolving
Si on ne le voit pas de suite, la croissance du crédit à des limites : en effet, si le crédit se crée de façon illimitée, l’endettement, par effet de rebond, croît aussi indéfiniment. Or on sait bien qu’on ne peut s’endetter indéfiniment.
Plus une entreprise s’endette plus celle-ci ne pourra trouver de nouveaux fonds. Personne ne trouve qu’un taux de surendettement élevé rend la situation économique du pays stable et équilibrée (bien que certains pays, comme le Japon, le supportent avec un taux proche de 180% du PIB). Quant aux ménages, il existe des limites à partir desquelles on parle de surendettement, et qui aboutissent à des procédures juridiques.
La crise des crédits "subprimes" résulte de ce besoin inhérent au système de devoir toujours créer de nouvelles dettes. Pour pouvoir prêter toujours plus, on en arrive à devoir prêter à des ménages dont on sait pertinemment qu'ils ne pourront pas rembourser leur dette.
Bien que le système monétaire et financier actuel soit beaucoup plus avantageux que le système « monnaie métal », il présente des défauts majeurs dans sa logique interne qui implique, par l’accumulation de capital financier liée à l’intérêt de l’argent, une croissance illimitée de l’endettement. On peut citer le défaut de rendre plus riches les riches et plus pauvres les pauvres ou bien la création d’une rupture systémique dont la crise des subprimes en est un des éléments.
Si on en revient aux ménages, un des crédits qui les mène au surendettement est le crédit à la consommation appelé crédit « revolving ». Il consiste à mettre à disposition d’un emprunteur une somme d’argent sur un compte particulier ouvert auprès de l’établissement prêteur de ce crédit, de façon permanente et avec laquelle il peut financer les achats de son choix. Il constitue une formule particulière de crédit à la consommation et relève par conséquent de la règlementation afférente.
Le renouvellement du crédit permanent s’opère au fur et à mesure des remboursements de l’emprunteur dans la limite du montant autorisé par l’organisme et à concurrence de la partie remboursée. Cette formule de crédit est généralement assortie d’une carte de crédit utilisable dans le réseau des commerces affiliés qui acceptent cette carte. Si cette formule présente l’avantage de la souplesse, elle est généralement coûteuse, peut constituer une incitation dangereuse à la surconsommation - voire au surendettement- et nécessite donc une parfaite gestion de son compte.
Le succès du crédit renouvelable repose sur une demande importante et durable de crédits de petits montants, provenant d’une clientèle nombreuse et solvable dans la majorité des cas.
Cette forme de crédit à la consommation a suscité diverses critiques de la part, notamment, d’associations de consommateurs qui ont mis en cause son rôle dans le surendettement des ménages. Le glissement que l’on observe des crédits affectés vers les crédits non affectés prive, en effet, les emprunteurs des protections attachées à l’affectation contractuelle.
Quelles solutions ?
- Un projet de réforme va être mise en place, pour les crédits à la consommation tel un meilleur encadrement de la publicité ou une fin du crédit qui ne se rembourse jamais.
- Une abolition du privilège des riches qui s’enrichisse au détriment de pauvre qui s’appauvrisse. La monnaie et le crédit pourront alors perdurer en devenant des "biens communs", gérés par des institutions bancaires publiques, non plus au service des seuls intérêts particuliers des plus riches mais à celui de l'ensemble de la société
Quelques exemples d’Etats dépendant des crédits et qui se sont retrouvés endettés après la crise des subprimes.
L'Italie affiche la triste performance de compter le troisième taux d'endettement le plus élevé de la planète : 127% du PIB cette année selon l'OCDE (l'Organisation de Coopération et de Développement Économiques).
Avec son déficit qui atteint, selon l'OCDE, 123,3% du PIB en 2010, la Grèce a obligé les pays européens et surtout ceux de la zone euro à envisager un plan de soutien financier en échange de mesures de rigueur lors d'un sommet exceptionnel ce jeudi 11 février.
Avec ses 92,5% de déficit rapporté au PIB, le produit intérieur brut, la France est le sixième pays le plus endetté du monde développé selon l'OCDE.
Lisbonne avec ses 90,9% de déficit rapporté au PIB inquiète aussi les autres pays européens qui craignent une dérive à la grecque
La Grande-Bretagne, durement frappée par la crise, affiche aujourd'hui un endettement qui atteint 83,1% de son PIB selon le classement 2010 de l'OCDE. De quoi s'inquiéter pour l'avenir
Avec une dette, cette année, de 82% du PIB selon l'OCDE, l'Allemagne n'est pas si vertueuse. Et ce sont ses citoyens qui rappellent la chancelière Angela Merkel et sa coalition à l'ordre en leur demandant de différer les baisses d'impôts promises. Inimaginable en France et dans beaucoup d'autres pays !
Les Etats vivent à crédit, aucun gouvernement n'a présenté un budget en équilibre le paiement des intérêts de la dette constitue le deuxième poste de dépense.
Quelle est la différence entre la dette publique et le déficit budgétaire ?
Déficit budgétaire s'utilise lorsque le budget de l’Etat est en déficit : les recettes de l’Etat sont inférieures à ses dépenses, et donc son solde budgétaire est négatif.
Déficit public lorsque les dépenses publiques (administrations) pour une année sont supérieures aux recettes publiques le solde des finances publiques est alors négatif.
Et comment expliquer l'endettement des pays européens ?
L'Union Européenne est censée contrôler l'endettement des Etats. Selon le pacte de stabilité, un Etat doit limiter le déficit budgétaire à 3% du PIB et la dette publique à 60% du PIB. Autrement dit, un Etat peut présenter un déficit budgétaire, c'est-à-dire dépenser plus que ce qu'il possède dans les caisses, à condition que cette somme ne dépasse pas l'équivalent de 3% de la richesse produite.
En réalité, de nombreux Etats dépassent les 3% et les 60%. car les dépenses sont de plus en plus fortes au vu de l'augmentation des besoins dans tous les domaines (sécurité, santé, emploi...) et les recettes ne suivent pas. La France atteint les 93% du PIB. La situation est pire en Allemagne (82%). Mais l'Etat le plus endetté en Europe est l'Italie. Sa dette colossale atteint 127% du PIB. Cela signifie que l'Italie doit à ses prêteurs l'équivalent d'une année et demie de production.
Quelles solutions ?
Pour combler leurs déficits, les Etats empruntent. Ces derniers pourront-ils assumer leurs engagements? Des efforts seront à faire du côté des dépenses d'investissement mais aussi il faudrait une hausse de la fiscalité. Ce ne sera certes pas facile à faire accepter aux opinions publiques....
La crise des ménages n'a pas pour seule cause une mauvaise gestion de leur part. En effet, la crise économique est une des causes du surendettement des ménages.
C'est par ce biais, que j'introduis la crise du crédit ou crise des subprimes de l'été 2007 et qui s'est répercutée par un effet domino, sur tous les Etats du monde. Engrenage très bien expliquée dans cette vidéo de Jonathan Jervis.
Avec la crise, où en sont les ménages? Selon une étude de l'INSEE, en 2008, les inégalités entre niveaux de vie de ménages différents se creusent.
Quelques données...
En 2008, un Français sur deux vivait avec moins de 18.990 euros par an, le niveau de vie médian (celui qui divise la population en deux parties égales) en France métropolitaine. Depuis 2004, les inégalités se creusent entre les foyers les plus modestes et les plus aisés. L'Insee rapporte en effet que les revenus du patrimoine des 10% de Français les plus riches ont progressé de 11% par an entre 2004 et 2008. Résultat : ces derniers disposaient d'un niveau de vie supérieur à 35.550 euros quand les plus ménages les plus modestes devaient composer avec moins de 10.520 euros.
Inégalités creusées selon type de famille.
Si les situations professionnelles peuvent expliquer les différences de niveau de vie en France métropolitaine, des écarts sont également constatés selon le schéma des familles. Ainsi, le niveau de vie médian des personnes vivant seules et des familles monoparentales augmente moins vite que celui du reste de la population. Entre 1996 et 2008, la progression est portée respectivement à seulement 0,9% et 0,7% par an, comparé à 1,4%.
A noter, en parallèle, que le seul de pauvreté se situait à 949 euros mensuels en 2008, un niveau de vie qui concerne 13% de la population, une proportion qui se stabilise à cette échelle depuis 2002.
Le passage à l'euro, la crise des subprimes, la baisse du pouvoir d'achat, sont quelqu'unes des causes du gouffre entre un ménage aisé et un ménage "pauvre", les riches s'enrichissent et les pauvres s'appauvrissent.
